投資，或還貸

　　很多人手頭有些?有錢的時(shí)候都會(huì)有這樣的疑問：我該趕緊把房貸還了，還是投資賺點(diǎn)錢呢？不可否認(rèn)，還貸款已經(jīng)成為我們生活中十分重要的一個(gè)部份，無論是車貸、房貸還是學(xué)生貸款，人人手上都有一筆債。有理財(cái)專家認(rèn)為，對(duì)待所有貸款都有一個(gè)大原則，就是早還早利索。回歸到上述提到的省錢，越早還錢，省的就越多。7月30日，一項(xiàng)最新的調(diào)查顯示，大部分加拿大人都不知道自己到底花了多少錢買房。一個(gè)25年的房貸計(jì)劃，屋主可能要支付多出房屋價(jià)格的151%到200% 的款項(xiàng)。TransUnion消費(fèi)方案經(jīng)理Tom Reid舉例說，一個(gè)20萬的房子，以6.43%的固定利率，還款25年，付出的利息也有20萬之多。不難得出結(jié)論，欠款還是要早些還呀早些還。當(dāng)然，還款也要注意一些小技巧。比如付高利息債務(wù)，借低利息債務(wù)。最簡單的例子，如果你信用卡欠款，則不妨從銀行借錢還款。畢竟有的信用卡的利息高達(dá)19.5%，而銀行貸款利息則在6%左右，怎么算怎么劃算。

　　可有人說了，我一邊投資賺錢一邊還款，不是更好。當(dāng)然更好，可理財(cái)顧問提醒我們，必須先計(jì)算好自己的投資成本。比如說，你有5萬塊?錢，有10萬塊房貸，拿不定主意該還款還是該投資？讓我們來算一下，如果你的貸款利率是5%，還要記住，這是稅后的5%，也就意味著你的投資回報(bào)率必須達(dá)到8.3%才算有賺。否則，還是去還房貸吧，不然投資不賺反而大虧。

　　最近正在學(xué)習(xí)想要考理財(cái)執(zhí)照的Sherry卻不這么想，她選擇一邊還貸一邊投資的方式，而且還有自己的一套理論。“我自己手中有足夠的流動(dòng)資金，有流動(dòng)資金就意味著其他的可能性。”Sherry說，“畢竟房產(chǎn)的流動(dòng)性太差了。”她認(rèn)為，每個(gè)月有月收入，10萬元的房貸也就意味著500、600的還款額，根本不算什么；但手頭5萬塊的流動(dòng)資金則能做很多其它的事情。

　　尚艷靜還是強(qiáng)調(diào)理財(cái)?shù)膫€(gè)體差異問題，認(rèn)為個(gè)人的情況要個(gè)人分析。如果有讀者遇到了類似的矛盾，她還是建議大家與自己的理財(cái)顧問親自溝通。

　　誰是好的顧問

　　人人都知道理財(cái)好，卻不是人人都知道該如何理。這個(gè)時(shí)候，專業(yè)人士比如理財(cái)顧問的介入就顯得十分必要。可以確定的是，能夠找到一個(gè)好的理財(cái)顧問，對(duì)你的理財(cái)大計(jì)絕對(duì)是有益無害的。畢竟，理財(cái)顧問的專業(yè)知識(shí)不是一般人能夠比擬的。所以如何選擇理財(cái)顧問就成了一種學(xué)問。

　　Henry 說自己沒錢，就愈發(fā)怕受騙上當(dāng)。據(jù)他了解，理財(cái)顧問都是拿傭金的。而付傭金的不是別人，正是他賣出理財(cái)產(chǎn)品的公司。想當(dāng)然的，Henry認(rèn)為理財(cái)顧問會(huì)傾向于給客戶推薦購買高傭金的基金。業(yè)內(nèi)人士坦承這種情況的確存在，但大部分人都還是秉持自己的職業(yè)道德。就像Sherry在課堂里學(xué)到的，“我們不是做一單生意算完，做服務(wù)業(yè)還是要做口碑的。”

　　這話甚至可以作為一個(gè)選擇理財(cái)顧問的標(biāo)準(zhǔn)。人與人打交道的職業(yè)，口碑是相當(dāng)重要的。這個(gè)社會(huì)請(qǐng)人幫忙理財(cái)?shù)娜嗽絹碓蕉啵笥阎g口口相傳往往都是最有把握的渠道。理財(cái)顧問除了專業(yè)知識(shí)的程度，另外要看的就是服務(wù)好壞，如果有朋友推薦，自然可信度會(huì)增加不少。

　　這一點(diǎn)上，尚艷靜深有體會(huì)。做理財(cái)顧問這些年，有客戶從不信任到信任，從把部份財(cái)產(chǎn)交給她打理到把全副身家放在她手上，再到推薦自己的好友來找她做顧問，尚艷靜說這背后出了恒達(dá)理財(cái)137年的歷史聲譽(yù)，還有自己時(shí)刻以客戶利益優(yōu)先的原則和做法。

　　對(duì)于有人認(rèn)為銀行里那么多現(xiàn)成的理財(cái)顧問，何苦自己費(fèi)那么大勁去找的說法，尚艷靜表示，個(gè)人理財(cái)顧問最大的優(yōu)勢(shì)在于跟蹤服務(wù)。曾有她的客人跟她抱怨，去銀行開戶是一個(gè)人，買基金是另外一個(gè)，買RRSP又是另外一個(gè)，每個(gè)都要自己再介紹一遍情況，非常浪費(fèi)時(shí)間。顯然，擁有個(gè)人的理財(cái)顧問就不會(huì)面對(duì)這個(gè)問題。他們不僅了解客戶的情況，更一直保持關(guān)住，彼此定期溝通，如此才能達(dá)到最佳的理財(cái)效果。尚艷靜說與客戶溝通是她工作中最重要的一部分，自己每天至少要與25 到50個(gè)客戶進(jìn)行溝通，或者Email，或者電話，或者面談。尤其是新客人，了解客人的財(cái)務(wù)狀況、投資目標(biāo)、家庭狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，才能夠制定出合理的投資組合。而目的就是在市場(chǎng)好的時(shí)候保證客戶有收益，市場(chǎng)差的時(shí)候保證客戶收支平衡。

　　當(dāng)然，尚艷靜提醒客戶自己也要做功課。一般而言，理財(cái)顧問在了解客戶的個(gè)人財(cái)務(wù)情況后，會(huì)做出詳細(xì)的理財(cái)計(jì)劃，如何省，如何花，如何投資等等。但這些都只是建議，是否接受還要看客戶自己。針對(duì)理財(cái)顧問的計(jì)劃做些調(diào)查，比如了解購買基金的歷史和現(xiàn)狀等等。自己精明投資才最重要，其他人都是不可全信的。

　　理財(cái)顧問應(yīng)該詢問的問題

　　*你的健康狀況如何？因?yàn)檫@直接關(guān)系到客戶的掙錢能力，以及是否需要強(qiáng)化保險(xiǎn)計(jì)劃。

　　*需不需要負(fù)擔(dān)父母的基本生活和醫(yī)療，看護(hù)費(fèi)用。

　　*會(huì)不會(huì)有一天繼承一筆財(cái)產(chǎn)，或者是得到較大的財(cái)產(chǎn)贈(zèng)與。

　　*幾年內(nèi)會(huì)不會(huì)有大筆的開銷，如購買 房子，汽車， 修護(hù)房頂?shù)取?/p>

　　*有沒有建立起系統(tǒng)的退休計(jì)劃，RRSP額度是否全部用完。

　　*是不是有足夠的保險(xiǎn)，公司的保險(xiǎn)具體保障額度是多少， 個(gè)人購買的保險(xiǎn)品種是什么和額度是多少。

　　*有沒有為孩子的教育存錢，政府的補(bǔ)貼是否全部得到。

　　*個(gè)人和配偶的稅率是多少，收入是不是會(huì)有大的起伏。

　　*有沒有遺囑或信托。