步入不惑之年的單身爸爸中有不少人事業穩定、收入豐厚,如何規劃家庭財產,實現孩子教育、退休旅游等計劃成為他們面臨的問題。理財專家建議,中年離異家庭理財要注重均衡風險和收益。
掛號單
個人情況:趙先生,40歲,某企業主管,月薪1.5萬元左右,離異,單獨撫養6歲的男孩,還要贍養母親,與母親同住。
目前在市中心有一套價值200萬元的房產,還有10年房貸未還清。有一輛價值15萬元的汽車。每月家庭日常開銷5000元。現在有活期存款10萬元,定期存款20萬元。前兩年購買股票型基金5萬,現在市值為15萬。
理財目標:喜歡旅游的趙先生想準備一筆資金在退休后每年出遠門旅游一次,趙先生對小孩子期望較高,希望將來小孩大學畢業后可以出國留學。
非處方
分析:流動性資產過多
理財規劃師分析,趙先生家庭年度稅后收入共19萬元,減去各項開支8.16萬元,年度節余為10.84萬元,儲蓄比率達到了57%,說明家庭財務狀況較為安全。從活期存款/每月支出=20這個數據來看,趙先生的流動性資產可以滿足家庭20個月的開支。20萬元為定期,存款收益一般不高,由于趙先生收入有保障、工作較穩定,存款比例過高會影響總體資產收益的保值增值。
建議:教育金每月準備1268元
專家建議,趙先生家庭目前的主要支出為基本生活費用和小孩費用,隨著孩子長大,家庭進入成熟階段,子女教育費用及各項支出將有所提高,需增強投資意識。小孩的教育金分兩部分,一般大學四年的費用在8萬元左右,現在出國留學的費用為40萬元左右,按4%的通脹率計算,孩子上大學需12.9182萬元,按12年的資金準備期,并選擇年投資收益率為15%的投資方式,每月需要的投資額為320.08元;留學所需費用75.7785萬元,資金準備期限為16年,按15%的投資收益率,月需投資額為948.76元,兩者合計1268.84元。
年保費開支1.9萬元
“購買適合自己或家人的人身保險,要考慮需要保障的范圍和經濟支付能力。”劉文英說道。目前趙先生進入中年期,重點要加強醫療健康方面的投保力度,建議家庭年保費開支約1.9萬元左右,保險額度方面,趙先生:50萬元意外險,10萬元大病險以及定期壽險50萬元。兒子:大病10萬元,另外教育保險18萬元。劉文英表示,在重疾險投保方面,短期險保費低廉,但保障時間有限;長期險相對來說保費略貴,但每年均衡繳納,年紀越輕,投保人要繳的保費越低。
退休旅游月投386元
趙先生有社保,在退休后可以領到基本的生活保障。由于他酷愛旅游,為了在退休后可以實現周游世界的夢想,趙先生現在就要開始準備。趙先生現年40歲,離退休年齡60歲還有20年的準備時間,如果計劃在退休時準備80萬元作為退休后的生活及旅游費用,按15%的年投資收益率計算,現在開始準備所需月投資額386元。
買基金均衡理財
“趙先生目前的銀行活期存款10萬元,定期存款為20萬,銀行存款的收益較低,建議將現有的銀行存款30萬重新組合,活期可預留6個月的生活費3萬作為緊急備用金。趙先生現有基金15萬全部為股票型,考慮到人已步入中年,比較適合均衡型投資。”劉文英建議,趙先生可將現有資金投資開放式基金間接參與股票、債券、貨幣市場投資及銀行的理財產品。結合目前國內市場現狀,建議趙先生將27萬元資金中的50%用于投資國內開放式基金,30%投資于海外QDII基金,20%用于購買保本型的銀行理財產品。另外,每月的工資余額1萬元可按比例投資開放式基金。