留學貸款、電匯、票匯、旅行支票、信用卡……從如何有效攢足留洋“錢包”，到學費的匯兌，再到在留學國家生活的各種費用儲備和支出，通過哪些手段和方式更能讓有限的資金發揮最大的價值，這是一門“留學金融”課。

 

先購匯

千萬不要隨用隨換

 

    很多家長都是臨出國了再換匯，在理財師的眼中，這就是白丟錢。

   “肯定會虧啊! ”至少提前半年，你就得關注一下外匯的情況了?！艾F在每個人都有5萬美金的購匯額度，出不出去都有這個數。其實，如果你的孩子要出國留學，你早早就可以把這些錢用來理一下財了。 ”當然這種理財不是讓大家去炒匯，而是強調分攤成本。 “你永遠找不到市場的最低點，但是你可以分批購入，攤低成本，讓你的利益最大化。”

 

    有的市民是一邊存準備金，一邊炒匯，在匯率高時將低價買入的外匯兌換成人民幣，待匯率低時再換成外匯，“也是一種理財的方式。 ”在現在匯率逐步降低的情況，父母可減少一次性大額購匯，采取分批購匯方式，定期買入學費及生活費所需外匯。各種費用能夠分散繳納的，盡量分散繳納，攤平購買外匯的成本。

 

看匯率

現在出去能省不少

 

    留學的開銷、花費是很多留學生家庭和準留學生家庭考慮的主要因素之一。近段時間，澳元等主要幣種對人民幣匯率的降低讓不少留學生和準留學生的家長歡欣鼓舞，到銀行為了留學購匯的人也多了起來。

 

    自去年下半年開始，澳元對人民幣匯率不斷降低，留學費用大幅減少了。 “3個月前需要665元才能買到100澳元，而現在用人民幣換100澳元就只要400多元了。按照目前的匯率算，澳大利亞目前每年的花費大概是15萬元，與去年相比費用降低了近5萬元。 
 

    從澳大利亞留學的學費來看，以學制三年的商科為例，澳大利亞八大名校的本科每年學費約2萬多澳元，中國高中生入讀澳大利亞名校本科一般需要讀一年預科，預科加本科共要4年時間，總的費用折合人民幣63萬元 (含生活費)。非八大名校的本科有些是不需要讀預科的，三年費用目前40萬元(含生活費)。

 

     如今，不但是澳大利亞留學的費用少了，各個主要留學國家的留學費用都有所減少了。隨著美元的匯率不斷下跌，依現在的匯率去美國留學，留學費用一年能省下3萬到4萬元人民幣;加幣匯率的下降，使得現在去加拿大留學的費用同去年同期相比少了4萬元人民幣左右;英鎊的不斷貶值，也使留英中國學生的留學成本在不斷降低。相比2006年，今年去的學生留學費用直接減少4萬-5萬元人民幣。

 

妙理財

錢放著不動不靠譜

 

     盡管人民幣升值和留學政策松動，但出國留學依然是一筆巨大的費用。不同階層的人應根據自身的財力進行資金儲備。不過基本點是唯一的，錢不能不動。

 

     對于工薪階層來說，設立教育基金是一個比較經濟的方法。比如在小孩剛上小學時，父母可以為孩子設立一個專戶，采用零存整取的儲蓄方式，用于儲備孩子日后的留洋費用，這種方式享受整存整取利息。目前零存整取五年期的年利率為2.52%，而五年期的整存整取年利率卻達4.14%，高出不少。

 

     此外，父母可以根據家庭經濟情況的不同，每月固定200-1000元用于基金定投，若按照10%的年收益定投15年，那么最后的本金加收益將達到20萬元以上。這種理財方式最經濟，但是周期較長，比較耗費精力，在金融危機階段計劃易受干擾，并且容易影響家庭生活質量。

 

巧貸款

有時候并不用提款

 

     目前的留學貸款分為兩種，一種是用于支付留學人員的學雜費和生活費的貸款，另一種是留學擔保資金貸款。對于普通人來說，后一筆是大頭，往往需要貸款來解決。

 

     留學擔保資金貸款，最短可1年，最長可3年，目前工行、中行、民生、光大等國內銀行均已經開通。貸款人通過質押擔保的方式取得貸款，可根據自身條件采取按月(季)還息、一次還本，按月等額本息、等額本金，以及到期一次性還本付息的方式歸還。這種理財方式周期較短，不會影響家庭生活質量，但須注意的是自身的還款能力。

 

    “其實有的貸款并不用提錢出來的。 這種擔保資金貸款其實就是個證明，銀行會視對方國家要求的不同，為你設計貸款方案。 “一般來說，用房產抵押，貸款后存起來。你只要付一個存貸的利率差就可以了。 有的國家要求松些，甚至這筆貸款銀行根本不要發給你，只要出具證明，出個手續費就行了。 “也就是說，銀行只是批準一下你的貸款，但是并不真的貸給你，那當然就不用付利息啦。 ”

 

交學費

仔細算算這筆小賬

 

    對于繳納學費而言，最常用的是票匯和電匯。

 

    電匯比較快捷，一般兩天可以到賬，但手續費相對較貴，而且前提是收款者在國外已經有銀行賬戶。而票匯是錢跟人走的一種匯款方式。學生可隨身攜帶到國外，丟失后可以馬上憑票號電話報失，手續費也相對便宜。但缺點是資金到賬慢，匯票跟學生到達國外后，首先要找到國外的銀行進行托收，托收后10個工作日才能到賬。除了手續費，一般電匯要比票匯多收取一項電報費。比如，中國銀行的電匯和票匯，收費為匯款金額千分之一，最低50元，260元封頂，電匯還要加150元人民幣電訊費。

 

      當然，外資銀行也有相應的國際服務。匯豐可幫助留學生在出國前預約開立海外賬戶，提前獲取賬戶號碼、備妥銀行卡和支票本，并通過信用記錄轉移，申請海外匯豐的信用卡。但是，匯豐對其客戶國內卓越理財賬戶資金要求是50萬元以上，這里還是有門檻的。

 

信用卡

海外生活必不可少

 

     銀行為市民提供的出國金融服務不僅限于為市民換匯，實際上，還包括了銀行為市民提供的各種出國留學金融產品。其中外幣信用卡已經被越來越多的家庭所接受了。

 

     據介紹，現在，不少銀行都推出了留學生卡類型的信用卡。父母只要持有主卡，孩子持有副卡，就可以直接在當地以所在國家或地區的貨幣支付、消費，省去多重貨幣兌換的成本。同時，使用這類信用卡，家長們可在國內用人民幣直接購匯還款，也可以避免在匯率不斷降低情況下，提前置備大量外匯所帶來的匯兌損失。提前辦理國際信用卡非常重要，因為銀行審查國際信用卡的時間都較長，一般單幣卡需三周，而雙幣卡則需一個半月。國際信用卡盡量在與清算幣種相符地使用，避免兩次換匯的額外費用。

 

 

      以中信銀行現有產品來看，留學生可以采取旅行支票的方式攜帶出境，如今對于旅行支票的攜帶金額并沒有限制，旅行支票可在國外銀行兌現，或者進行支付。而且在留學生學成回國后，多余未使用的旅行支票還可退還銀行，換成現金。不過，購買旅行支票需要支付一定的手續費。另外，留學生還可攜帶花旗匯票出境，同樣也沒有金額限制。這類匯票與旅行支票差不多，只不過需要在境外銀行兌現，需要一定的托收時間，適合當作留學生的備用生活費。